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石玉龙:后疫情时期中小银行的“危”与“机”

浏览量 1365    发布日期 2021-08-13




发言人| 黑龙江省联社党委书记、理事长 石玉龙


    新冠肺炎疫情发生以来,黑龙江农信积极为农户和中小微企业解难、纾困。截至6月末,各项贷款、涉农贷款和农户贷款加权平均利率分别较年初下降0.40%、0.51%、0.46%。全省因下调农户贷款利率直接减少年利息收入近3亿元,为受疫情影响的农户办理展期、续贷1.1万户、9.6亿元,调整还款计划0.5万户、3.5亿元。但同时,新冠疫情对经济和金融的影响是全面的、深刻的、长远的。农信社要有清醒的认识,做好更充分的应对准备。 



    做好不良贷款大幅反弹、 盈利水平快速下滑的应对准备

    信用风险大面积积聚是绕不开的“坎”。农信社的服务对象以抗风险能力偏弱的农户和中小微企业为主,这些主体因受疫情影响所产生的风险会迅速向农信社传导。从黑龙江省前5个月的经济运行情况看,农业生产、固定资产投资、农村居民收入等略好于全国,但全省经济仍面临较为严峻的考验。上半年,农信社账面不良贷款虽然增加不明显,但经济在金融领域的反映存在一定时滞,加之宏观政策短期对冲效应影响,小微企业违约风险将被延缓暴露。随着企业效益下滑等问题逐步显现,信用风险势必会快速上升。

盈利能力和自身抗风险能力面临考验。当前,市场资金面呈现宽松状态,各项资产品种收益率有所下降。未来,低利率环境还将持续较长一段时间,农信社存贷利差收窄,同业资产配置难度加大,优质项目和资产稀缺,投资收益难以提升,整体盈利能力将大幅下滑,风险抵补能力也将面临考验。黑龙江农信系统80家县级法人机构中,仍有16家历史包袱重、县域经济环境差的农信社尚未完成改制。后疫情时期,不良贷款反弹压力将进一步增大,对后续压降存量不良、推进政府资产置换和引进战略投资都将产生直接影响,改制更加举步维艰。


    农信社要在守住“基本盘”的同时加速向现代银行转型

    传统“三农”市场坚决不能“丢”。近年来,农信社在农贷市场上出现了一定程度的萎缩,且有进一步加快的趋势。黑龙江农信系统于年初启动实施“农户贷款市场攻坚战”,目前,巩固存量客户、他行客户回归、提升市场份额、增加贷款规模“四大目标”全部完成,涉农贷款增幅19.7%,存量农户增长19.9%,农户贷款市场份额较年初增加了8个百分点。要将其作为推进高质量发展的重要战略抓手,建立完善有效的攻坚路径和策略体系,省市县三级行社分工负责,加快补齐产品、渠道短板,提高综合竞争能力。

    不良资产处置渠道必须要加“宽”。一方面,加大对重点行业和高风险机构的关注力度。制定预案和风险警戒线,防范风险积聚,坚决遏制不良贷款“边清边溢”势头。另一方面,加大对存量不良贷款的处置力度。在积极抓好责任清收的同时,合理借助网络平台,构建多元化清收格局,实现线上线下深度融合。综合使用核销、清收、批量转让、债转股等手段,做到应核尽核,应处尽处,持续提升自主清收、自主化解质效。同时,突出“五个协调”提高清收质效:协调地方政府加快不良资产置换进度;协调监管部门,用好疫情期间监管政策,提高不良贷款容忍度;协调各级法院开展好不良贷款案件专项集中执行活动;协调各级公安机关加快案件侦破和追赃挽损速度;协调各级纪委监委积极开展公职人员不良贷款清欠工作。

    各项非刚性支出要严格收“紧”。做好长期“过紧日子”的思想准备,坚持“总量控制、有保有压”,严格控制非刚性费用支出,该花的要精打细算,不该花的坚决不花。同时,正确处理好利润实现、风险抵补和业务发展的关系。拨备覆盖率不达标的,要加大拨备计提力度,做好达标规划。合理、合规做好利润留存及分配,严禁风险抵补不足情形下的违规分红和高比例分红行为,通过增加自身积累,稳定内源性资本补充渠道。

    数字化转型要立足自身特点不盲目求“快”。一方面,有计划对接外部数据,开发授信模型,打造数据赋能保障体系。目前,以农委数据为依托的线上土地经营权抵押、解押等功能上线应用,以农委数据、客户历史借贷数据、外部数据为支撑的农户评级授信模型已初步形成,以企业类客户纳税数据为切入点的银税互动平台对接顺利,全省农信社数据维度不断拓展,公共数据筛选、解析、应用能力显著提升。另一方面,丰富流量入口,增加客户黏性,推进一体化金融服务建设。2020年,黑龙江农信丰收商城由“本地服务”单一化功能升级为集本地服务、农资采购、智慧农业、业务咨询、线上贷款申请、信息发布、行业动态为一体的综合性金融服务平台,通过增值服务体系的构建,“流量引擎”的作用不断凸显。

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